Все о пенсии в США: как обеспечить себе достойную старость

Все о пенсии в США: как обеспечить себе достойную старость


Пенсии в США [pension] не всегда гарантируются работодателями. Все больше и больше американских компаний отказываются от пенсионных обязательств с целью сокращения своих расходов и возлагают эту ответственность на самого сотрудника. Американская пенсия формируется из нескольких источников.

  1. Социальное Пенсионное Обеспечение [Social Security Program]

 Государство США предлагает льготное пенсионное обеспечение для тех пенсионеров, которые проработали хотя бы 10 лет. Сумма пенсии будет зависеть от вашей зарплаты, стажа работы, возраста, в котором вы решите выйти на пенсию, и прочих факторов.

Программа государственного пенсионного обеспечения управляется Администрацией Социального Страхования [Social Security Administration]; однако средства поступают от компаний, которые выплачивают налоги на поддержание социальных программ [Payroll taxes или FICA taxes]. Читайте Первая зарплата в США: чем она может удивить и все о о налогах работающего человека.

Не стоит полностью полагаться на программу социального пенсионного обеспечения как на основной источник своей пенсии: пенсионеры утверждают, что выплачиваемая сумма покрывает только небольшую часть расходов, необходимых людям пенсионного возраста.

Подсчитать примерную сумму будущей пенсии можно, используя онлайн-калькулятор на Social Security Calculator.

Пенсионный возраст в США

Официальный пенсионный возраст – 66 лет для тех, кто родился в 1943-1954 годах и 67 лет для тех, кто родился с 1960 года и позже. В США возрастной критерий одинаков для мужчин и женщин. Те, кто достигли официального пенсионного возраста, могут получать социальную пенсию по полной ставке [full benefits]. Также существует возможность выйти на пенсию в 62 года по неполной/сниженной ставке [reduced benefits] или в 70 лет и позже – по завышенной ставке [increased benefits].

Узнать сумму социальной пенсии можно на Social Security: By Year of Birth.

  1. Частные Пенсионные Счета [Retirement Plans]

 Каждый человек имеет право открыть свой личный пенсионный счет [Individual Retirement Account, IRA], куда он может откладывать деньги на пенсию, а также инвестировать эти деньги. С целью стимулирования этой практики Американское государство не облагает налогом прибыль, полученную в процессе инвестирования ваших пенсионных отложений на этом счете. Предпринимателям также предлагается открыть так называемый План Кеолога [Keogh plan], который имеет похожие преимущества.

Существует два вида личного пенсионного счета – Традиционный План [Traditional IRA] и План Имени Рота [Roth IRA] .

Так как на упомянутые выше счета Американское государство использует налоговые льготы, то оно налагает лимит по таким отчислениям. Каждый год государство озвучивает максимальную сумму, которую можно отложить на личный пенсионные фонд без уплаты налогов на прибыль, полученную в процессе инвестированных этих вложений. В 2015 году она составила $5,500 (или $6,500, если вам 50 лет или больше).

Пенсионный возраст в США

Государство США старается мотивировать людей откладывать себе на пенсию и не тратить эти вложения на другие цели. Для этого каждый раз, когда вы снимаете средства со своего личного пенсионного счета, они облагаются штрафом в размере 10% от снятой суммы. Комиссия перестанет сниматься с вас только по достижению 59 с половиной лет.

  1. Пенсионные Вложения Со Стороны Работодателя [Employment Based Pension]

Многие компании предлагают спонсорство пенсии своих работников в той или иной степени. Государственные компании, компании под эгидой профсоюзов [union], а также некоторые большие корпорации до сих пор выплачиваю гарантированную пенсию [defined benefit plan] своим работникам по мере их выхода на пенсию, сумма которой зависит от количества проработанных лет и размера зарплаты работника.

Однако большинство компаний прекратили полное пенсионное обеспечение и вместо этого предлагают частичное спонсорство в виде вкладов [defined contributions plan] в ваш пенсионный фонд в виде процента от суммы, которую вы откладываете сами либо фиксированного процента от вашей зарплаты.

Однако всего лишь делать отчисления в свой пенсионный фонд недостаточно: если не управлять этими денежными средствами, то эффект будет такой же, как от спрятанных под матрасом сбережений – деньги будет понемногу съедать инфляция. Так что пенсионные деньги нужно вкладывать. Если в случае гарантированной пенсии этим занимается работодатель, то в других случаях ответственность по инвестированию отложенной суммы лежит на работнике, а не работодателе.

Популярными пенсионные счета, частично спонсируемые работодателем, являются 401-K и 403-B.

Часто новички не осознают важность пенсионных вложений или даже не знают о существовании 401-K и 403-B. Вам необходимо быть активным и самому уточнить детали о том, как открыть пенсионный счет с вашим работодателем и какой процент компания будет отличаясь на ваше имя еще до подписания рабочего контракта.

Пенсионный возраст в США

Как и в случае с личным пенсионным счетом, государство США облагает штрафом снятие средств с пенсионного вклада в размере 10% от суммы, снятой до того, как человек достиг пенсионного возраста. Вы можете пользоваться пенсионными деньгами со своего счета без штрафной комиссии в возрасте 55 лет (если вышли на пенсию в этом возрасте) или же в 59 с половиной лет, если вышли на пенсию до 55.