Пять элементов кредитного рейтинга в США

Пять элементов кредитного рейтинга в США


Каждое агентство использует свой метод определения платежеспособности, однако критерии для оценки выглядят примерно одинаково. Знакомство с составляющими вашего кредитного рейтинга [credit score] позволит вам принимать обдуманные финансовые решения и удерживать рейтинговые баллы на высоте.

Из чего складывается кредитный рейтинг?

  • История своевременных платежей: 35 %

Ваша кредитная история напрямую зависит от того, как вы выплачиваете свои кредиты и счета – всегда вовремя [on time payments] или с опозданием [late payments]. Также учитывается, пропускали ли вы когда-нибудь платеж по счету [missed payments]. Помимо этого, рассматриваются задолженности по налогам [tax liens], банкротство по неуплаченным кредитам [bankruptcy] и прочие негативные записи, которые когда-либо были зарегистрированы на ваше имя.

Негативные записи (в США такая информация называется «общественно зарегистрированной» [public records]) обычно находятся в вашей кредитной истории и влияют на ваш рейтинг в течение 7-10 лет.

  • Сумма по всем кредитам: 30 %

На расчет кредитного рейтинга также влияет информация о том, каков общий размер всех ваших кредитов и ссуд, а также соотношение баланса по кредитным карточкам с общим кредитным лимитом [credit limit]. Агентства обязательно узнают, насколько вы близки к этому лимиту, выходите ли за его пределы и если да, то как часто и на какую сумму.

НА ЗАМЕТКУ: Для анализа вашей финансовой состоятельности кредитное бюро использует коэффициент утилизации/использования [utilization ratio] вашего лимита. Например, если ваш долг достигает $250, а общий кредитный лимит – $1,000, то ваш коэффициент утилизации составит 25%. Чем ниже этот коэффициент, тем лучше ваша позиция в отношении кредитного рейтинга. Рекомендуется не держать баланс по задолженности больше 40% от своего кредитного лимита в течение длительного времени, иначе это может негативно отразиться на вашем рейтинге.

  •  Тип использованного кредита: 15 %

Кредитные агентства выделяют две разновидности кредитов: 1) возобновляемая кредитная линия [revolving line of credit] – это кредитные карточки (каждый раз, когда вы выплачиваете часть баланса, эта сумма снова становится доступной для займа, и вы можете использовать ее для различные целей); 2) невозобновляемая кредитная линия [installment loan] – это может быть ссуда на обучение, оплату автомобиля или жилья (обычно большая сумма, которую вы оформили в долг, которая уменьшается по мере выплаты, но в то же время у вас нет возможности увеличить баланс по кредиту, так как он идет только на одну цель). Кредитные агентства оценивают, насколько хорошо вы выплачиваете оба эти вида кредитов.

  •  Новый кредит: 10-12 %

Как только вы открываете новую кредитную карточку, риск по неуплате задолженности повышается, поэтому кредитное бюро снимает несколько баллов с вашего кредитного рейтинга. Если вы открываете сразу несколько кредиток за короткий срок, то это еще плачевнее скажется на вашем рейтинге. Также при начислении баллов по этому фактору учитывается, насколько велика сумма вашего нового кредита.

  •  Продолжительность кредитной истории: 5-7 %

Кредитные агентства анализируют и продолжительность вашей кредитной истории, поэтому крайне важно начать ее как можно раньше.

Закрывая кредитку с продолжительной историей оплаты, вы сокращаете свою кредитную историю.

  Имейте в виду, если у вас имеется кредитка, которой вы не пользовались продолжительное время, то она рассматривается агентством как неактивная [inactive account] и может повлиять на сокращение вашей кредитной истории. Чтобы избежать перевода вашей кредитной карты в разряд неактивных, нужно периодически осуществлять с ее помощью хотя бы мелкие покупки и не забывать пополнять баланс.

Зная, как начисляются баллы и соблюдая простые правила, вы сможете создать себе высокий кредитный рейтинг. Читайте Шесть советов как построить безупречную кредитную историю в США.