Обеспеченная кредитка  – первый шаг к хорошей кредитной истории в США

Обеспеченная кредитка – первый шаг к хорошей кредитной истории в США


Кредитная карта [credit card] является неотъемлемым атрибутом жизни любого человека, проживающего в США. Она необходима для бронирования отеля, билета на самолет, аренды машины и прочего. Однако открыть первую кредитную карту без кредитной истории [credit history] очень тяжело и порой даже невозможно, так как банки отказывают тем, кто никогда не брал кредитов или имеет очень низкий кредитный рейтинг [credit score]. В этом случае может выручить обеспеченная кредитная карта [secured credit card].

Многие не знают о существовании этого инструмента по созданию или улучшению кредитной истории, поэтому приведем ответы на самые распространенные вопросы.

1. Что такое обеспеченная кредитная карта?

Обеспеченная кредитная карта отличается от обычной кредитки тем, что она выдается под залог [deposit], который равен сумме предоставляемого кредитного лимита и который возвращается обратно владельцу по выплате полного баланса на карте.

Например, банк может выдать обеспеченную кредитную карту на $250 под ваш залог в размере $250. Эта сумма будет удерживаться, пока вы не выплатите весь долг.

  1. Чем отличается обеспеченная кредитная карта от стандартной необеспеченной кредитной карты?

Обеспеченная кредитная карта открывается под залог для того, чтобы начать или улучшить кредитную историю на сравнительно короткий период (обычно на год). Когда у вас есть кредитная история и сравнительно хороший рейтинг, вы можете открыть стандартную кредитку, которую также называют необеспеченной кредитной картой [unsecured credit card]. Для ее открытия не нужен залог, а лимит можно постепенно увеличивать по мере повышения кредитного рейтинга. Карта с высоким лимитом может вас здорово выручить в экстренных случаях, когда необходимо сделать неожиданные выплаты, вышедшие за рамки вашего бюджета. Кроме того, банки предлагают широкий спектр бонусных программ по необеспеченным кредитным картам.

Кредитные карты не должны быть поводом для покупок, которые вы не можете себе позволить. Будьте осторожны и не попадите в долговую яму. На сегодняшний день 46% Американцев затрудняются выплатить долги по своим кредитным картам.

  1. Для кого подходит обеспеченная кредитная карта?

Если у вас нет никакой кредитной истории или если у вас низкий кредитный рейтинг, то обеспеченная кредитная карта будет вашей палочкой-выручалочкой.

Чтобы узнать, есть ли у вас кредитная история и какой у вас кредитный рейтинг, зайдите на CreditKarma – бесплатный сайт который специализируется на этом.

  1. Где получить обеспеченную кредитную карту?

Обеспеченную кредитную карту предлагает большинство банков. Также эту услугу предлагают кредитные союзы [credit union] и местные финансовые кооперативы.

Список популярных обеспеченных кредитных карт можно найти на BeverlyHarzog.

  1. Что нужно для открытия обеспеченной кредитной карты?

Для открытия обеспеченной кредитной карты вам будет необходимо внести депозит/залог. Чем он выше, тем на большую сумму вам выдадут карту. Помимо залога, необходимо будет предоставить ваши имя и фамилию [full name], контактную информацию [contact information], карту социального страхования [social security card] и информацию о доходе (вас могут попросить предоставить письмо из работы).

Рекомендуется открывать обеспеченную кредитную карту в том банке, в котором у вас есть депозитный счет [checking account] – таким образом вы установите положительную историю со своим банком, который может предложить вам более низкий процент на обычный кредит. Однако убедитесь перед этим, что вас устраивают условия по открытию обеспеченной кредитной карты (читайте ниже).

  1. По каким критериям нужно выбирать обеспеченную кредитную карту?

При выборе обеспеченной кредитной карты необходимо учитывать следующее показатели:

  • Будет ли банк сообщать каждому из трех кредитных бюро вашу историю о выплатах по карте. Так как это основная причина, по которой вы открываете обеспеченную кредитку, очень важно, чтобы история выплат отображалась в вашем кредитном отчете [credit report]. Вы можете узнать эту информацию, спросив агента при открытии карты.
  • Годовая комиссия [annual fee]. Большинство обеспеченных кредитных карт подразумевают выплату годовой комиссии, размер которой может сильно варьироваться, поэтому необходимо уточнить сумму заранее. Некоторые банки или кредитные союзы предлагают карты без годовой комиссии.
  • Процентная ставка по кредиту[APR, Annual Percentage Rate] варьируется значительно. Процент до 10% считается низким, а от 20% – очень высоким.
  • Комиссия на открытие [application fee] обеспеченной кредитной карты. Некоторые банки могут взимать такую комиссию, хотя это происходит далеко не везде. Вы можете узнать эту информацию, спросив агента при открытии карты.
  1. Как пользоваться обеспеченной кредитной картой?

Рекомендуется делать мелкие покупки и выплачивать баланс полностью каждый месяц, чтобы избежать ежемесячной выплаты по процентной ставке, особенно если она больше 10%. Вам не обязательно тратить всю сумму по максимуму. Более того, желательно избегать приближения вашего баланса к максимальному размеру кредитной карты.

  1. Когда и как я получу мой залог обратно?

Вы можете получить свой залог в любое время, выплатив баланс по кредиту и попросив о закрытии вашей обеспеченной кредитной карты по телефону или лично в банке. Обычно залог будет отправлен на вашу почту в виде чека и должен быть доставлен в течение 2-3 недель.

  1. Как перевести обеспеченную кредитную карту в необеспеченную?

Если вы вовремя выплачивали свои кредиты и не превышали максимальный баланс, то возможны следующие сценарии:

  • Ваши усердные усилия по созданию кредитной истории будут замечены другими банками (так как все ваши выплаты были сообщены кредитному бюро), и вам на почту начнут приходить предложения по открытию стандартной необеспеченной кредитной карты (без залога) от других банков. Подав заявку по одному из таких предложений и получив положительный ответ, вы сможете закрыть свою обеспеченную кредитку по телефону или лично в банке. Ваш залог, скорее всего, будет отправлен вам по почте чеком.
  • Ваш банк предложит вам увеличить лимит по существующей обеспеченной карте без дополнительного залога. Таим образом, ваша кредитка станет частично необеспеченной [partially unsecured]. Однако вы не получите ваш залог, пока не закроете эту карту в банке.
  • Ваш банк переведет обеспеченную кредитную карту в необеспеченную без закрытия счета и отправит ваш залог по почте в виде чека. Иногда банк еще до открытия кредитки предупреждает о том, через какой срок он сможет конвертировать ее в случае, если вы будете вовремя делать выплаты. Обычно это период в 12 месяцев.