Кредитный рейтинг в США: как быть на хорошем счету у кредиторов

Кредитный рейтинг в США: как быть на хорошем счету у кредиторов


В США существуют организации, которые дают оценку вашей кредитоспособности и составляют так называемый «кредитный рейтинг» [«credit score» или «credit rating»], основанный на данных о том, как исправно вы оплачиваете свои счета, сколько взяли ссуд и на другой информации, связанной с вашей платежеспособностью.

: Кредитный рейтинг в США играет важную роль при аренде и покупке жилья или автомобиля, а также для получения ссуды и кредитных карточек.

Что такое FICO рейтинг?

Кредитный рейтинг также называют FICO (Fair Isaac Corporation) рейтингом. Он состоит из шкалы от 300 до 850 баллов. Есть 3 крупных агента, которые рассчитывают кредитоспособность человека по балловой системе – это кредитные бюро [credit bureau] Equifax, TransUnion и Experian. У каждого агентства своя система начисления баллов, хотя отличаются они незначительно и выдают примерно одинаковый рейтинг.

Расшифровка кредитного рейтинга по баллам:

Великолепный рейтинг = 720 баллов и выше

Хороший рейтинг = от 660 до 719 баллов

Средний рейтинг = от 620 до 659 баллов

Плохой рейтинг = 619 баллов и ниже

Чем выше ваш рейтинг, тем больше у вас шансов получить желаемое жилье в аренду, ниже ваша комиссионная процентная ставка по кредиту или ссуде и меньше плата за страховку на автомобиль.

Что такое отчет по кредитной истории?

Кредитные бюро собирают информацию от разных компаний, с которыми у вас существовали какие-либо финансовые отношения, и создают отчет по кредитной истории [credit report] на каждого жителя США. В этот отчет входит:

  • персональная информация [personal information] – имя, фамилия, все зарегистрированные адреса проживания и номер социального страхования;
  • список всех ваших банковских счетов [bank accounts] и история оплаты по кредитам и счетам [payment history];
  • зарегистрированная общественная информация [public records], которая включает неоплаченные счета и штрафы, банкротство, судебные иски и задолженность по налогам;
  • запросы кредитного отчета [credit inquiries] со стороны различных организаций, которые обычно производятся при проверке вашей кредитной истории перед открытием новой карточки, при аренде/покупке жилья и прочее.
  Бесплатный отчет по кредитной истории раз в год можно получить на сайте AnnualCreditReport. Вы получите всю вышеперечисленную информацию, кроме кредитного рейтинга. Для того, чтобы узнать его, нужно внести дополнительную плату кредитному бюро. Бесплатно узнать свой рейтинг можно только на сайте CreditKarma, он как раз специализируется на этом.

  У тех, кто только прибыл в США и у тех, кто еще не успел обзавестись кредитами в Штатах, нет кредитной истории. Читайте Кредитная история в США с чистого листа: с чего начать?

Кто может просматривать мой кредитный рейтинг?

Помимо вас, информация о вашей кредитной истории может быть доступна следующим организациям:

  • кредиторам;
  • страховым компаниям;
  • арендаторам, которые хотят проверить вашу кредитоспособность;
  • компаниям, выдающим кредитные карточки;
  • работодателям (только с вашего письменного согласия);
  • организациям, рассматривающим ваше заявление на получение государственной лицензии;
  • государственным органам по отслеживанию неуплаченных алиментов;
  • государственным правоохранительным органам;
  • другим организациям, с которыми вы собираетесь вести бизнес или совершать финансовые операции.
Каждый раз, когда какая-то из вышеперечисленных организаций заказывает отчет о вашей кредитной истории, это называется «тяжелым» запросом [hard inquiry], поэтому в таких случаях обычно запрашивается устное или письменное согласие от владельца данных. Такой запрос подразумевает, что вы хотите увеличить свою задолженность, поэтому отношение к нему у кредитного бюро обычно отрицательное: оно снимает несколько баллов с вашего рейтинга, что сохраняется в вашем отчете на протяжении двух дет. Когда же вы сами запрашиваете отчет о своей кредитной истории, то это считается «легким» запросом [soft inquiry] и не влияет на рейтинг.

Кредитный рейтинг – это ваше финансовое резюме, поэтому важно знать, какая информация в него включена, и внимательно изучить все его составляющие. Читайте Пять элементов кредитного рейтинга в США.